咱们得先搞清楚，公积金不就是咱们自己存的“存款”，专门用来还房贷的那笔。之前的那些“起初、其次、最终”要么“总而言之”那种教科书式的大纲，咱确实不爱用，忒死板了，生活里不忒真。 实际上道理挺好办，那就是你去银行或公积金中心办事，告诉他们我想用这笔钱来付房贷，系统会自动算个账，然后给你办手续。
这玩意儿不是搞形式主义，真金白银地给你推一下、扣一下。 举个例子，假设你所在的城市，公积金贷款额度是你的 3 倍，那你就能用这笔钱当首付。剩下的局部，比如你手头还有 50 万，那就得自己掏 50 万去付首付。好了，钱都交了，剩下的 400 万贷款，你启动用公积金每月还月供。 这里有个关键点，就是利率。银行给的房贷利率，一般比公积金贷款利率略高一点，但差距一点点，大家细算起来实际上差别不大。
可是公积金利率是固定的，并且一般有优惠，比如二套房的 3.1% 要么二套房的 3.5%，这套按首套算的。
故此用公积金还房贷，最大的益处不是省了多少利息，而是利率极低，就连能够说是“白送”了。 这就像是你去超市存了钱，本来想自己买瓶水，后来发现超市打八折卖水，你直接拿存有那里的钱买水，比自己去买还便宜。公积金房贷就是这种逻辑。你自己存了 30 万，这 30 万归于你的公积金余额，每年给你发利息。银行把这钱用来放贷给你，你每个月拿到的月供，就是这笔钱加上利息的总和。 咱们再聊聊如何操作。你去银行要么专门的公积金中心，手里掏出你的身份证和银行卡，告诉工作人员：“我想用公积金余额来顶 300 万的房贷月供。”他们会把你的贷款额度查出来，然后把你账上的公积金余额和具体金额告诉你。
要是你够分，系统就会让你把这笔钱划走，然后你启动每月发工资，扣除公积金里的钱，剩下的局部持续存入余额里，要么进入贷款账户。 这里还要注意，你不能只存钱不动。公积金的钱是受限用的，要是你把余额全体转走，那赶明儿你就没有余额了，可能连想取出来取钱的机会都没有了。
故此最好保持一点点余额，比如存 5 万到 10 万，既不影响你还能持续用这笔钱还房贷，也能赶明儿退休要么买房时撇脱取出来自己用。 还有一个细节，大量人不知道，公积金账户里的钱，分成了“余额”和“贷款余额”。余额就是你平时存的钱，贷款余额就是还没还完的本金。用公积金还房贷，本质上就是把一局部贷款余额，变成了“余额”进行储存，这样你就有利息能够收了。
要是贷款全体还清了，这笔钱就变成了你的个人储蓄。 有时候会听到有人说，用公积金还房贷仿佛会扣工资，影响发工资。
实际上不是。你发的工资，只要正常发就行。你每月拿到的公积金入账金额，是固定的。
要是出于公积金余额不足，害得你无法缴纳新的公积金，不影响你的工资发放。你不用为了还房贷去克扣自己的生活费，这笔钱是专门给你干活还房贷用的。 自然，也不是所有人都适合用公积金还贷。
要是你别看能贷款，但公积金账户里的钱忒少，根本不够付贷款额度的 30%-50%，那你还是得拿出自己钱来凑首付。
要是公积金忒多，贷款额度却超标了，那你也得自己掏钱付首付，否则额度会超过你的可贷范围。
故此关键看你的职业、家庭状况和具体城市的规定。 最终说句大实话，用公积金还房贷，主要是为了省利息，别指望它能让你每月少还如此多钱，要么让你贷款更省事。它更像是一个“利息减免券”，省下来的那点利息，实际上是在你存钱的时候已经赚过了。并且，一旦你断了公积金，要么账户余额归零，一旦你想取公积金，可能会拿不到钱，要么拿得极少，到时候再想还月供可就难了。 故此，用公积金还房贷，就是利用你存的这笔“死钱”去帮你付“活钱”的房租。别指望它是免费的午餐，但它确实是个实实在在的省钱手段，特别对于在大城市打拼、积蓄不多的年轻人来说，这绝对是性价比最高的理财手段之一。